不動産担保ローンの借り換えが有効なのはどんなケース？

各種ローンでは借り換えができる場合がありますが、不動産を担保にしてお金を借りる不動産担保ローンも例外ではありません。では、不動産担保ローンの借り換えが有効なケースはどのようなケースなのでしょうか。
今回は、不動産担保ローンの借り換えが有効なケースとおすすめな人についてご紹介します。

不動産担保ローンの借り換えには諸費用が発生する

不動産担保ローンの借り換えを検討する前に知っておきたいことが、不動産担保ローンの借り換えには諸費用が発生することです。不動産担保ローンの借り換えで発生する諸費用とは、登記費用や繰上返済手数料などのことです。ただし、繰上げ返済手数料については金融機関によって発生しない場合もありますが、借り換え先で保証料が必要な場合や融資事務手数料の支払いが別途発生する場合があります。また、金銭消費貸借契約（ローン契約）の契約書に貼付する収入印紙も必要になります。
このように、不動産担保ローンの借り換えには諸費用がかかることを把握しておきましょう。ただし、借り換えによって返済総額が減れば諸費用がかかっても総額はマイナスになる可能性もあります。諸費用等を把握した上で、借り換えをして返済総額が減るのかを計算する必要があるでしょう。

借り換えのパターンを紹介

不動産担保ローンで借り換えが有効となるのは以下のようなケースです。

・総返済額を減らすための借り換え
・月々の返済額のみを減らすための借り換え
・ローンの種類を変えるための借り換え

それぞれのケースについて詳しく解説します。

総返済額を減らすための借り換え

総返済額を減らすための借り換えは、不動産担保ローンに限らずローンの借り換えに有効です。
ローンの借り換えでは、現在のローンより金利が低い不動産担保ローンを選ぶものです。金利が低くなれば、金利差分の返済総額が減ります。つまり、現在のローンよりも金利の低いローンに借り換えることで、総返済額を減らせるのです。
ただし、先述の通り不動産担保ローンの借り換えには諸費用がかかります。諸費用を合算した額が総返済額の差額を上回らないことが、借り換えが有効になる条件です。

月々の返済額のみを減らすための借り換え

毎月の返済額を減らしたい場合も借り換えが有効です。なぜなら、金利が低くなれば返済総額が減り、返済期間を短くしない限り月々の返済額も減らせるからです。
前述の通り、ローンの借り換えでは現在のローンより金利の低いローンへの借り換えをします。金利差分の返済総額が減り、かつ返済期間をそのまままたは長くすれば月々の返済額が減らせるのです。
ただし、返済期間を極端に短くすると返済総額は減っても月々の返済額が増える可能性もあります。

ローンの種類を変えるための借り換え

ローンの種類を変えるために借り換えをしたい場合も有効です。
現在、不動産担保ローンはさまざまな会社が多種多様なプランを提供しています。そのため、現在契約している種類のローンより魅力的、または自分に合った種類が見つかることもあります。この場合、借り換えをすることでローンの種類を変更できます。
ただし、ローンの中には借り換えに対応していない場合もあるため、現在のローンと新たに利用したいローンそれぞれで借り換えが可能かを確認しておかなければなりません。

不動産担保ローンの借り換えがおすすめな人とは

不動産担保ローンの借り換えは、その仕組みからおすすめな人とおすすめしない人がいます。不動産担保ローンの借り換えをおすすめするのは、以下のような人です。

・現在より良い条件で融資を受けたい人
・多くの金額の融資を受けたい人
・ローンをひとまとめにしたい人

まず、借り換えによってローンの返済総額や毎月の返済負担が減ることから、不動産担保ローンの借り換えは現在より良い条件で融資を受けたい人に適しています。また、同じ条件でもローンによって借入可能額が変わることから、より多くの金額の融資を受けたい人は借り換えを検討すると良いでしょう。
さらに、現在複数のローンを組んでいる場合、ローンの借り換えをすることでローンをひとまとめにできます。ローンをひとまとめにすることで、返済負担や返済の手間が削減できるでしょう。